Как получить ипотеку: причины отказа и как их избежать

Причины отказа банков в ипотеке

Сделки с недвижимостью в 70% случаев проходят при участии банков, ипотека стала неотъемлемой частью жизни для многих граждан страны. Молодые семьи получили шанс в короткие сроки приобрести личную жилую площадь в новостройке или на вторичном рынке.

Однако банк может и отказать в выдаче кредита, не объяснив потенциальному заемщику своего решения. Важно знать причины отказа в ипотеке в Сбербанке и других финансовых организациях.

Несоответствие основным требованиям

У каждого банка существуют основные требования к заемщику, при несоответствии этим критериям остальные возможности клиента не будут рассматриваться. Подавая заявку на ипотечный кредит, следует знать наверняка, кого желает видеть кредитная организация в лице своего заемщика:

  • Возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет.
  • Трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода.
  • Общий трудовой стаж за последние пять лет – не менее 1 года.

Если вы подходите под главные критерии отбора, смело подавайте заявку на оформление ипотечного кредита, однако уверенными на 100% в положительном ответе не будьте, ведь есть множество причин, по которым любой банк может отказать в выдаче ссуды.

Причины отказа в ипотеке

Как узнать причину отказа в ипотеке – этот вопрос терзает заемщиков, так как обычно ни Сбербанк, ни ВТБ 24, ни другие кредитные организации не сообщают клиенту необходимую информацию.

На самом деле причины отказа банка в ипотеке лежат на поверхности, знание основных сэкономит заемщику время и даст возможность подкорректировать некоторые пункты для увеличения шанса на положительный ответ банка в отношении ипотечного кредита.

Плохая кредитная история

Первое, на что обращают внимание все банки, это кредитная история заемщика. База данных учитывает движение кредитных средств в течение последних лет, представитель организации может проследить наличие просрочек и невыплаченных кредитов, стабильное погашение займа.

Отрицательный ответ, скорее всего, поступит в том случае, если у клиента просрочки имеются на сегодняшний день, кроме того, банк может отказать даже в том случае, когда были просрочки в выплате кредита, который уже давно погашен. Чистая кредитная история также не удовлетворяет требованиям банка – в этом случае нельзя определить платежеспособность и добропорядочность клиента.

Для увеличения шансов на одобрение ипотеки при условии чистой кредитной истории рекомендуется взять небольшой потребительский кредит на небольшой срок и выплатить его несколько ранее установленного срока. Но не выплачивайте заем слишком быстро, банк может расценить подобные действия как накрутку рейтинга.

Ошибки в документах

Нередко банк отказывает в выдаче кредита по одной простой и даже глупой причине – наличии ошибок в поданных документах. Ошибка может быть допущена как в результате личной невнимательности заемщика, так и в результате некомпетентности сотрудника организации, выдающей справки для подтверждения доходов.

В большинстве случаев такие ошибки представляют собой обычные опечатки, однако они приводят к искажению правдивой информации, которая, как правило, становится решающей.

Нехватка финансовых возможностей

Пристальное внимание банк уделяет платежеспособности клиента, важную роль играют наличие работы на постоянной основе и высокого дохода. Заемщик должен будет представить кредитору справку по форме 2-НДФЛ, также подойдет справка, заполненная по форме банка и заверенная работодателем. Трудностей не возникает, если клиенту удается убедить банк в том, что у него есть деньги.

Более сложная ситуация наблюдается при подтверждении доходов индивидуального предпринимателя, ведущего свою деятельность по упрощенной схеме налогообложения, в этом случае банку не легко определить реальные доходы клиента. Также на ипотеку сильно не стоит рассчитывать тем людям, которые работают не официально.

Задолженности в налоговой и ГИБДД

Как узнать причину отказа в ипотеке Газпромбанка или любого другого? Проверьте, нет ли у вас задолженности перед ГИБДД или налоговой инспекцией, штрафы и другие невыплаченные ссуды могут подвести.

Кроме того, банк может принять отрицательное решение по выдаче ипотечной ссуды в отношении заемщика с уголовным прошлым. Если судимость была условной, банки могут пойти на уступки.

Неуверенность клиента

На решение банка влияет не только компьютерная обработка данных, при заполнении заявки на кредит с клиентом обязательно общается сотрудник организации. Если заемщик путается в ответах и необходимой информации, это может вызвать подозрения у представителя банка и вынудит его принять отрицательное решение. В общении с банками важно говорить только правду, особенно, если это касается места работы и заработной платы.

Невозможность подтвердить информацию заемщика

Банк предоставляет заемщику большую сумму в целях ипотечного кредита, его не может не волновать не только платежеспособность клиента, но и правдивость предоставленной информации. В обязательном порядке сотрудники банков проверяют полученные данные, и если они не смогут дозвониться на место работы по указанным номерам, отказ в выдаче ипотеки будет гарантирован.

Указывайте правдивую информацию, заранее предупредите начальство и бухгалтерию на работе о возможном звонке. Также следует предупредить родственников или друзей, если в анкете вы указали их номера телефонов.

Подделка документов

Не пытайтесь подделать документы, современные методы проверки в большинстве случаев позволяют отличить оригинал от бумаги сомнительного происхождения. Не следует прибегать к услугам лиц, предлагающих оформление липовых справок о доходах и других документов.

В случае представления банку поддельного пакета документов отказ в ипотеке – лучший вариант события, худший вариант – занесение имени заемщика в базу недобросовестных клиентов. Кстати, подделка документов подлежит и уголовной ответственности.

Состояние здоровья заемщика

Большое внимание уделяют банки и состоянию здоровья заемщика. Высокая вероятность отказа ждет беременных женщин, а также тех клиентов, которые на протяжении длительного времени находятся на лечении в стационаре. Если заемщик имеет явные признаки серьезной болезни либо инвалидности, скорее всего, ему откажут в выдаче ипотеки, не указав причину.

Обратите внимание! Выше указаны лишь основные причины отказов в выдаче ипотеки, однако в каждом банке существует своя система проверки и свои требования. К примеру, отказ в ипотеке ВТБ 24 скорее ждет клиента с высоким доходом и множественными записями в трудовой книжке, нежели заемщика с меньшим уровнем зарплаты, но работающем на одном месте в течение длительного времени.

В связи с нестабильной ситуацией на экономическом рынке на 2020 год процент отказа в ипотеке доходит до 80%.

Невысокая ликвидность объекта недвижимости

Целый ряд требований предъявляют и к выбору залоговой недвижимости, ее невысокая ликвидность может привести к отказу в выдаче ипотеки. Почему для банков так важен этот критерий?

Перед выдачей жилищного кредита банковские эксперты тщательно оценивает передаваемое в залог жилье, рассматривая наихудший вариант событий – заемщик откажется погашать ипотеку. В этом случае банк продаст залоговую недвижимость, а вырученной прибылью покроет основной долг по ипотеке.

Под какие критерии должно подходить приобретаемое жилье:

  • Место расположения объекта недвижимости – регионы работы филиалов банка, городская или пригородная местность.
  • Год постройки — не ранее 1965 года.
  • Вид недвижимости – благоустроенная квартира или частный дом с участком земли.
  • Благоустройство – наличие отдельной кухни и санузла, холодная вода, канализация, электричество.
  • Юридические аспекты – отсутствие обременений, долгов, незаконных перепланировок.

Большинство банков не выдают ипотечные кредиты на комнаты в коммунальных квартирах и общежитиях. Не принимается во внимание и недвижимость в отдаленных регионах, которую практически невозможно продать.

Что делать, если банк отказал

Если в выдаче кредита все же отказали, а причину банк не пожелал указать, у заемщика есть возможность предпринять определенные меры для повышения шанса на положительный ответ в следующий раз.

Корректировка кредитной истории

Если клиент заранее не просмотрел свою кредитную историю после отказа в ипотечном кредите самое время сделать это. Кредитная история может быть испорчена не только в результате несвоевременных погашений кредита, но также и по причине технических ошибок или невнимательности банковских служащих.

Для исправления ошибок заемщик имеет право обратиться в финансовую организацию, составившую отчет о кредитной истории. Если клиент сам виновен, он может погасить существующую задолженность и исправно платить в течение нескольких месяцев, а затем подать повторную заявку на оформление ипотеки.

Поиск новой недвижимости

Отказ банка в выдаче ипотечного кредита, обусловленный низкой ликвидностью недвижимости, решается довольно просто. Заемщику следует начать поиск нового объекта, который будет отвечать требованиям банка. Помните, что финансовая организация легче выдаст крупный кредит на приобретение дорогой и благоустроенной квартиры, нежели небольшой заем на покупку деревенского дома.

Привлечение потребительского кредита

В некоторых случаях лучше сделать выбор в пользу обычного потребительского кредита. Хотя такого займа может оказаться недостаточно, однако он может покрыть значительную часть стоимости квартиры или дома. Для получения потребительного кредита заемщик должен представить меньший пакет документов по сравнению с пакетом бумаг на оформление ипотеки.

Подача заявок в других банках

Ранее мы уже говорили о том, что каждый банк предъявляет разные требования к заемщику, а потому отказ в выдаче ипотеки не обязательно скрывается в основных перечисленных причинах. Если в одном банке вам отказали, существует вероятность, что другая финансовая организация вполне готова предоставить ипотечный кредит.

Созаемщики и поручители

В том случае, когда банк отказывает выдавать ипотечный кредит по причине низкого или нестабильного дохода, заемщик имеет право на привлечение дополнительных гарантий, а именно на участие в займе созаемщиков или поручителей. Созаемщиками могут выступать только близкие родственники, в качестве поручителей принимать участие могут состоятельные физические лица.

Также клиент может предложить банку более высокий первоначальный взнос или дополнительные материальные ценности в качестве залога. В таком случае банк может сменить гнев на милость и принять положительный ответ в выдаче займа.

Обращение к кредитному брокеру

Брокерские фирмы предлагают свою помощь в получении ипотечного кредита. Заемщик может воспользоваться услугами брокера, однако следует помнить о необходимости оплаты комиссионных.

Помощь кредитного брокера – идеальное решение для следующих категорий заемщиков:

  • Граждан, которые не разбираются в условиях кредитования.
  • Деловых людей, не имеющих достаточно времени для самостоятельного сбора всех документов и выполнения формальностей.
  • Потенциальных заемщиков, которые получили отказ в выдаче ипотеки в нескольких финансовых учреждениях.

Если даже при выполнении перечисленных рекомендаций не удается оформить ипотечный займ, кредит можно оформить на супруга или кого-либо из родственников, подходящих под критерии банка.

Для многих людей ипотечный кредит представляет реальный шанс на приобретение собственного жилья, а потому к оформлению займа нужно подходить ответственно. Не отчаивайтесь, если получили отказ, подавайте заявки в несколько банков, не забудьте убедиться в том, что кредитная история положительна.

Видео: Причины отказов в ипотеке

Читайте также:

One Comment

Здравствуйте у меня кредитная история хорошая но я подал заявку на ипотеку мне не одобрили

Основные причины отказа в ипотеке и путь их обхода в 2020 году

Существенная доля заемщиков, обращающихся в банки за получением кредита на покупку жилья, получают объективный или субъективный отказ в ипотеке. Разберем основные причины отказа в ипотеке, а также как можно увеличить свои шансы на одобрение и что делать, если банк отказал в ипотеке.

Почему ипотеку не дают всем подряд, если у банка и так квартира в залоге

Выдача ипотечного займа для любой кредитной организации – это сотрудничество, основанное на повышенных рисках, так как кредит выдается в крупном размере и на длительный срок. Поэтому банки крайне внимательно относятся к соответствию потенциального клиента ключевым требованиям.

Предоставляя заемные средства в долг заемщику, банк имеет своей основной целью получение прибыли в виде начисленных процентов. Основными причинами, по которым банки отказывают и не кредитуют всех подряд являются:

  1. Риск недополучения потенциального дохода в случае, если клиент перестанет платить задолго до окончания срока действия договора.
  2. Появление нежелательных дополнительных расходов, связанных с обращением на взыскание залогового имущества (судебные издержки, расходы по выставлению объекта недвижимости на торги и т.д.).
  3. Потеря времени на неблагонадежного клиента, в то время, как можно было выдать займ другому человеку.

Именно поэтому кредиторы стараются сотрудничать с надежными клиентами, отвечающими ограничениям по уровню платежеспособности, стажу, качеству кредитной истории и возрастным ограничениям. А для договоров, заключенных с заемщиками, например, при предоставлении двух документов, банк покрывает все свои риски с помощью повышенной процентной ставки.

Минимальные требования к заемщику

В перечень минимальных требований, предъявляемых кредитной организацией к заемщику, входят:

  • возрастной ценз (обычно от 21 года до 65 лет);
  • достаточный уровень доходов (на кредитные обязательства должно приходиться не более 40-60% от общего дохода семьи);
  • наличие минимального стажа на текущем месте работы и в целом (длительность стажа варьируется от 3-4 месяцев на последнем месте, а обычно 6, и от одного года для общего стажа);
  • отсутствие испорченной кредитной истории (некоторые банки могут вынести отрицательное решения даже при отсутствии любой кредитной истории);
  • полная дееспособность;
  • возможность предоставить пакет документов по указанному списку.

ВЫВОД: Только при соответствии обозначенным выше требованиям клиент имеет неплохие шансы на одобрение подаваемой заявки при условии отсутствия иных негативных факторов в своей репутации.

Основные причины отказа и пути их решения

Причин отказа в выдаче ипотечного кредита может быть масса. Они могут касаться предоставленных документов, недостаточности дохода, выявления ошибок, фальсификаций и т.д. При этом банк оставляет за собой законное право не озвучивать причину такого отказа, а обозначить лишь факт принятого решения.

Рассмотрим подробнее, почему не дают ипотеку.

Кредитная история

Кредитная история конкретного заемщика – это один из важнейших оцениваемых банков параметров в процессе рассмотрения заявки и одна из частых причин отказа в ипотеке. В расчет принимаются все данные об оформленных кредитах, а также подаваемых заявках в течении последних 5-7 лет.

В доступных базах данных БКИ можно получить актуальную информацию о наличии или отсутствии просрочек по оформленным ранее обязательствам, нарушении иных условий кредитных договоров и процессе погашения задолженности.

Если клиент доказал свою ненадежность, то вряд ли новый кредитор захочет с ним связываться. Исключением могут стать ситуации, когда, например, нарушения имели место быть довольно давно, и клиент имеет теперь стабильную работу и высокий доход. В этом случае банк после детального изучения его материального положения, наличия в собственности ликвидного имущества может пойти навстречу и выдать требуемый займ.

Подробнее о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и поправить её вы узнаете из специального поста на нашем сайте.

Задолженность перед приставами

Лица, имеющие задолженности перед Налоговой, ГИБДД, неоплаченные штрафы, долги по алиментам и иным обязательным выплатам, вряд ли смогут рассчитывать на одобрение банка. Сам факт нахождения человека в базе должников свидетельствует о неисполнительности и безответственности клиента. Высока вероятность, что после заключения кредитного договора он аналогично нарушит свои обязательства.

Прежде чем идти за ипотекой, обязательно проверьте себя и созаемщиков на сайте судебных приставов. Можно много узнать интересного, а также защитить себя от отказа по такой глупой причине, как не оплаченный штраф по машине.

ВАЖНО! Банк учитывает только долги крупного размера, в отношении которых было открыто исполнительное производство по взысканию. Общепринятой суммой, которую берут в расчет, являются 10 тысяч рублей.

Негатив по работодателю

Доказанная негативная информация о работодателе клиента также может стать объективной причиной отказа в ипотеке. Например, компания-работодатель имеет задолженность по уплате налогов, убытки по официальной бухгалтерской отчетности или ведет судебную тяжбу со своими контрагентами.

Тяжелое экономическое положение работодателя является прямой угрозой потери клиента работы и, соответственно, возможности полноценного исполнения условий договора. Поэтому помимо самого заемщика многие кредиторы анализируют положение и компании, в которой трудоустроен клиент.

Данную причину отказа по ипотеке самостоятельно можно проверить через открытые источники в сети интернет.

Работодатель отказывается подтверждать занятость заемщика

В процессе рассмотрения кредитной заявки банковские служащие связываются с работодателем для подтверждения факта трудоустройства клиента. Если по какой-то причине не удалось дозвониться или ответивший работник компании не подтвердил, что потенциальный заемщик числится в указанной в анкете должности, то заявка, скорее всего, будет отклонена.

Поэтому клиенту рекомендуется заранее предупредить бухгалтерию, свое руководство и иных ответственных сотрудников о возможном звонке.

Особенно часто по данной причине отказывают лицам из закрытых силовых структур. В данном случае нужно писать рапорт о предоставлении информации конкретному банку.

Большое количество отказов

БКИ содержит сведения не только о погашенных и действующих кредитных обязательствах, но и обо всех обращениях в кредитные учреждения с заявками на получение кредита.

Если человек имеет большое число отказов, то высока вероятность, что следующий банк аналогично вынесет отрицательное решение. Такой факт может свидетельствовать о нахождении клиента в межбанковских черных списках и ненадежной финансовой репутации.

Чтобы избежать многочисленных отклонений заявок, рекомендуется получить от банка предварительное положительное решение. Только после этого следует собирать комплект бумаг и подавать анкету на рассмотрение.

Рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему специалисту, чтобы понять свои возможности и потенциальные причины отказа по ипотеке. Запись в специальной форме внизу.

Низкий доход

Главным показателем достаточной платежеспособности потенциального клиента является достаточный для обслуживания займа доход. Если его размер не соответствует минимальным требованиям кредитора, то отказ будет гарантирован.

Большинство кредитных организаций требуют официальное подтверждение получаемой зарплаты с помощью справки 2-НДФЛ. Однако если такой возможности нет, ряд кредиторов готов принять во внимание справки по форме банка, банковские выписки и т.д. Любой из таких документов для одобрения заявки должен показать, что дохода хватает.

Подробнее о том, какая зарплата нужна для ипотеки, чтобы не получить отказ, вы можете узнать из прошлого поста.

Подделка документов

Если раньше подделать справки 2-НДФЛ, трудовую книжку или другой документ было довольно просто, то сегодня сделать это незаметно и безнаказанно практически невозможно. Доступность ко многим базам данным и возможность полной проверки практически любой информации о клиенте и работодателе позволит быстро выявить несоответствия или факт подделки.

Последствия выявления подделок предоставленных документов могут быть весьма печальными. Самый безобидный итог – это отказ в выдаче кредита, а наихудший – занесение заемщика в черный список и подача заявления в полицию о попытке мошеннических действий.

Очень важно! Не стоит делать справку 2 НДФЛ на весь доход, если он у вас «серый». Лучше заполните справку по форме банка. Подделка НДФЛ может стать не только причиной отказа по ипотеке, но и привести к серьезным последствиям для заемщика и работодателя.

Проблемы с заемщиком

Довольно распространенной причиной отклонения ипотечной заявки являются проблемы, связанные с самим заемщиком. Здесь имеется в виду:

  • серьезные проблемы со здоровьем (например, наличие зафиксированных в медкарте тяжелых заболеваний, инвалидность);
  • беременность (как правило, отказывают в ипотеке клиенткам на поздних сроках, когда это становится заметным для окружающих);
  • наличие судимости (большинство российских банков имеет негласное правило не связываться с людьми, имеющими погашенную и действующую судимость);
  • пребывание клиента в отпуске по уходу за ребенком (такого рода заемщики также относятся к категории высоко-рисковых).

Подробнее о том, как обойти эти причины отказа вы можете узнать из постов на нашем сайте.

Ошибка в документах и недостоверная информация в анкете

Ошибки могут быть допущены как самим клиентом, так и сотрудником его компании, уполномоченным выдавать справки и заверять копии документов. Большинство таких ошибок относится к обычным опечаткам, которые, тем не менее, искажают достоверность указанных сведений.

Если банк лояльно настроен к клиенту и понимает его непричастность к фактам ошибочного указания данных, то на этапе рассмотрения заявки заемщику будет предложено исправить выявленные ошибки и подготовить верные бумаги.

Несоответствие залога требованиям банка

Требования и ограничения со стороны банка касаются не только заемщика, но и приобретаемого или передаваемого в залог недвижимого имущества. В большинстве банков такие требования касаются:

  • срока постройки дома;
  • престижности района;
  • наличия необходимых коммуникаций;
  • типа недвижимости (квартира, отдельный дом, апартаменты и т.д.);
  • наличия инфраструктуры вокруг объекта;
  • материалов стен, перекрытий.

Кредиторы крайне негативно относятся к покупке комнат в общежитиях, коммунальных квартирах, ветхой, аварийной жилплощади, а также долей в недвижимости. Также могут отказать в ипотеке при покупке жилья, расположенного в неблагоустроенных, отдаленных районах.

ВАЖНО! Банк принимает во внимание все факторы, определяющие ликвидность жилья, то есть возможность его быстрой продажи.

Как повысить шансы на одобрение

Следование следующим рекомендациям поможет многим людям повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита:

  1. Доказать свою платежеспособность (для банка важно понимание того, что займ будет вовремя погашен).
  2. Исправить кредитную историю (например, можно незадолго до подачи заявки на ипотеку взять небольшой потребительский кредит и быстро его погасить).
  3. Указать дополнительные источники доходов, которые можно подтвердить документально (здесь имеется в виду доход от сдачи в аренду недвижимости, подработка и т.д.).
  4. Внести весомую долю от стоимости приобретаемой недвижимости в форме первоначального взноса (лучше оплатить не менее 30-40%).
  5. Предоставить поручителя или созаемщика по кредитному договору (их финансовое положение и кредитная история должны полностью отвечать требованиям банка).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Перед посещением банка потенциальный клиент должен тщательно подготовиться, собрать полный пакет бумаг. Для произведения хорошего впечатления внешний вид и поведение клиента должны быть идеальными.

Что делать, если банк отказал

Почему не дают ипотеку (причины отказа), мы разобрали выше. А что делать, если в ипотеке отказали? Не следует поддаваться унынию, а лучше придерживаться следующего сценария развития событий:

  1. Пересмотрите приобретаемый объект недвижимости (банки охотно кредитуют покупку высоколиквидного жилья в престижных районах).
  2. Обратитесь в другие банки с бОльшей лояльностью (ставка у них может быть выше, но зато вероятность одобрения будет максимальной).
  3. Воспользуйтесь услугами кредитного брокера (за дополнительную комиссию он поможет получить ипотеку даже практически безнадежному заемщику).
  4. Рассмотрите возможность оформления потребительского кредита вместо ипотеки (данный вариант будет актуален только для относительно небольших сумма на короткий период кредитования).
  5. Измените параметры требуемого займа (например, увеличьте срок погашения, уменьшите сумму заемных средств).
  6. Подайте повторную заявку в этот же банк через разрешенный срок.

Если клиент получил отказ в ипотеке после одобрения заявки, то вероятно он связан с несоответствием выбранного жилья требованиям кредитора. Чтобы рассчитывать на ипотеку без отказа, следует заблаговременно проверить свою кредитную историю, достоверность всех указанных в документах данных.

Отказ в ипотеке может быть получен из-за многих причин, среди которых: негативная кредитная история, недостаточный доход, подделка документов или ошибки в них, задолженность перед приставами, ненадежность работодателя, большое число отказов.

Чтобы свести к минимуму вероятность отклонения заявки, лучше заблаговременно позаботиться о достоверности предъявляемых бумаг, качестве кредитной истории, соответствия заемщика и покупаемой недвижимости требованиям выбранного банка. Только заемщику с минимальными рисками банк согласить дать ипотеку на требуемых условиях.

Напоминаем, что лучше записаться на бесплатную консультацию к опытному специалисту на нашем сайте, чем получить отказы, которые можно избежать. Просто заполните форму ниже.

Если отказ в ипотеке не удается обойти, читайте нашу статью о том, как накопить на квартиру без ипотеки.

Что делать если отказали в ипотеке: повторная заявка в банк, услуги МФО, ломбардов и ипотечных брокеров!

Что делать, если отказали в ипотеке, а деньги очень нужны? Этим вопросом задаются все люди, планирующие приобретение недвижимости и получившие отрицательный ответ. Решение есть, и можно пойти разными путями. Но если действительно требуются финансы, делать всё нужно грамотно и обдуманно.

Требования банков, предъявляемые к предметам залога и к самим заёмщикам

Прежде всего, нужно рассмотреть требования, которые предъявляют банки по ипотеке. Первая их группа распространяется на заёмщиков:

  • входящий в установленный диапазон ограничений возраст: обычно не меньше 21-го года не больше 60-75 лет (верхняя возрастная граница относится к периоду выплат ипотеки, то есть максимальное количество лет может заёмщику исполниться не позже, чем он закроет ипотечный кредит);
  • гражданство России;
  • регистрация;
  • официальный доход, доказанный документально и достаточный для добросовестного погашения ипотеки;
  • официальное законное трудоустройство;
  • минимальный стаж (от трёх-шести месяцев на последнем месте).

Теперь распространяющиеся на предметы залога по ипотеке требования:

  1. Хорошее состояние: отсутствие отражающихся на эксплуатации дефектов и необходимости проведения капитального ремонта.
  2. Определённые технические характеристики: капитальные фундамент и перегородки, наличие всех функционирующих коммуникаций (водопровода, канализации, электросети, системы отопления).
  3. Ликвидность. Она определяется площадью недвижимого объекта, его местонахождением, этажностью здания, окружающей инфраструктурой и прочими факторами.
  4. Отсутствие любых обременений. В их полный список включены залоги по другим ипотекам или кредитам, наложенные аресты, несогласные на закладывание владельцы, прописанные несовершеннолетние.
  5. Определённое расположение. Некоторые банки в ипотеке не отказывают только тогда, когда кредитуется и закладывается недвижимость, находящаяся в городе, в котором присутствует офис организации.

К сведению! Помимо всего прочего, банки требуют пакет документов, необходимый для получения ипотеки, но некоторые бумаги понадобиться могут уже на стадии рассмотрения кредитором заявки. Заёмщик предоставляет удостоверяющую личность и подтверждающую трудоустройство с доходами документацию: обязательно свой паспорт, по запросу банка второй документ, отксерокопированную трудовую книгу и справку о заработках. Также, чтобы вам не отказали, готовятся бумаги на предмет залога ипотеки – закладываемую недвижимость.

Причины отказов в ипотеке

Стоит выяснить, почему банк вправе отказывать в ипотеке. На самом деле такое право действительно закреплено за любой финансовой организацией, причём отказать она может по абсолютно любому поводу, не объясняя и не оглашая его клиенту. И ниже рассматриваются часто встречающиеся причины отказов в выдаче ипотеки.

Испорченная кредитная история

Кредитная история (сокращённо КИ) является подробной характеристикой кредитоспособности каждого заёмщика, в которой отражены все действия данного гражданина, связанные с кредитами и займами. И КИ портится по разным причинам: из-за невыплаченных кредитов, большого количества активных договоров, ранее просроченных платежей, множества поданных заявок.

Если история плохая, банк сочтёт кредитоспособность неподходящей или недостаточной, и с этим ничего нельзя сделать, так как сведения не исправляются и автоматически вносятся в базы специализированных бюро. То есть в ипотеке наверняка откажут.

Несоответствие требованиям

Отказ банка в выдаче ипотеки вероятен, если либо недвижимость, либо непосредственно потенциальный клиент не соответствует обязательным требованиям. Причём отказать кредитор может, даже если не выполняется только одно условие. Так что для повышения вероятности положительного решения заранее уточняйте весь перечень и проверяйте себя и залог самостоятельно на соответствие.

Неподходящая недвижимость

Во-первых, банком устанавливаются принимаемые в залог виды недвижимости. Это могут быть квартиры, здания жилого назначения, коммерческие постройки, участки земли, коттеджи, гаражи и так далее. И если по условиям ипотеки кредитуется и, соответственно, закладывается исключительно квартира, то получить деньги на дом не удастся, и кредитор будет вынужден отказать.

Во-вторых, одобрение ипотеки будет получено при условии полного соответствия недвижимого объекта установленным требованиям. И условия различаются для разных программ даже одного банка, поэтому изучайте их внимательно. Например, «Сбербанк» предлагает несколько продуктов с отличающимися требованиями.

В-третьих, существует понятие ликвидности, означающее возможность реализовать объект максимально быстро и по выгодной для продавца рыночной цене (в случае не выплаты ипотеки кредитор будет вынужден продать недвижимость для закрытия договора). На ликвидность влияют такие факторы как площадь и планировка, имеющаяся инфраструктура, расположение. И если квартира или дом финансовой организацией посчитается неликвидной, то в ипотеке могут отказать.

Что же делать, если в ипотеке отказывают

Если не дали ипотеку, что делать? Получать деньги можно разными способами, но не все они подойдут для приобретения жилья и покрытия больших расходов. Ниже рассматриваются возможные варианты действий, осуществляемых тогда, когда в ипотеке отказали.

Повторные заявки в банк

Если в одном банке вам отказывают в выдаче ипотеки, что же делать? Варианты таковы:

  1. Обратиться в этот же банк снова, подав заявку на тот же продукт, но выполнив все обязательные условия (если они не выполнялись при первом отклонённом запросе). Так, можно предоставить доказательства доходов, сменить недвижимость, привлечь созаёмщиков для учёта их заработков. Вероятно, в этот раз отказать вам не смогут.
  2. Обратиться за ипотекой к тому же кредитору, но выбрав другую программу. Возможно, требования будут более лояльными, а процент одобрения – высоким. Кроме того, продукты отличаются по кредитуемым и закладываемым объектам недвижимости, и вы сможете подобрать вариант, подходящий для покупки того, что вам нужно.
  3. Заявка на ипотеку может быть подана в другую финансовую организацию, предъявляющую более мягкие требования в меньших количествах. Выясните заблаговременно, какие банки склонны одобрять запросы и сотрудничать с разными категориями заёмщиков.

Интересный факт! Иногда кредитор отклоняет первую заявку, но одобряет вторую, поданную тем же человеком.

Обращение в иные организации

Что делать, если не дают ипотеку в банке? Вообще, заниматься ипотечным кредитованием в праве только зарегистрированные и прошедшие этап лицензирования банки. Но предоставить деньги могут и иные организации, к примеру, МФО, частные инвесторы или даже ломбарды.

Нужно понимать, что, обратившись в иные финансовые или кредитные организации, вы получите деньги на нужные цели, но эти услуги нельзя будет называть законной ипотекой. Так, МФО предоставляют займы, и иногда с залогом как имеющейся в собственности, так и покупаемой недвижимости. Ломбарды также являются заимодавцами, принимающими в качестве обеспечения залоговое имущество (включая недвижимое).

Услуги перечисленных выше организаций, как правило, более доступны, чем банковская ипотека: они реже отказывают, предъявляют минимальное количество требований и сотрудничают почти с любыми клиентами. Но, во-первых, услуги для заёмщиков не всегда выгодны. Во-вторых, хотя деятельность тоже регламентируется законодательством, всё же условия могут быть заведомо неблагоприятными для плательщиков (очень высокие ставки процентов, крупные штрафы при малейших просрочках). В итоге вы переплатите очень много и, возможно, даже лишитесь недвижимости.

Помощь брокеров

Альтернативный способ взять ипотеку, если в ней отказывают в банке – услуги брокера. Брокеры являются специализирующимися на посреднической деятельности компаниями, играющими роль связующих звеньев между потенциальными заёмщиками и кредиторами.

Как работают брокеры? Вы направляете свою заявку в такую компанию, она анализирует её и сообщает, какие документы нужно подготовить, что делать, чтобы не отказали в ипотеке. Далее брокер с учётом желаемой кредитуемой или имеющейся в собственности закладываемой недвижимости подбирает варианты ипотечных кредитов, подходящих конкретному клиенту. После запрос заёмщика направляется к удовлетворяющим требованиям кредиторам и рассматривается уже ими. Решение передаётся брокером клиенту, и компания помогает человеку выйти на сделку и грамотно оформить ипотеку.

Хотя брокеры не гарантируют стопроцентное получение ипотеки, но всё же шансы в разы увеличиваются: наверняка хотя бы один банк не откажет. Кроме того, для клиента процедура оформления предельно упрощается и сокращается по времени, что очень удобно. Требуется лишь оставить заявку и ожидать.

Яркий пример проверенной брокерской компании – «ДомБудет.ру». Она предлагает более выгодные по сравнению с другими организациями условия ипотеки, сотрудничает с любыми категориями клиентов (в том числе с безработными), не рассматривает в качестве основного показателя платежеспособности кредитную историю и оказывает помощь на всех этапах взятия ипотеки, даже если раньше заёмщику отказывали.

Условия «ДомБудет.ру» следующие: от минимальных 6,4% в год по ставке, продление периодов выплат ипотеки до тридцати лет (самый маленький срок – год), выдача максимально ста двадцати миллионов, учёт дополнительных или совокупных семейных доходов, размеры первоначальных взносов – от нуля процентов.

Если в ипотеке вам отказывают, не отчаивайтесь. Можно найти выход и опробовать другие способы получения денег. Выбирайте подходящий и старайтесь делать всё обдуманно.

Видео: что делать, если отказали в ипотеке

Что делать, чтобы не отказали в ипотеке

Идеальный заемщик имеет официальный доход 200 000 рублей, поручителя, залоговое имущество, вклад на полмиллиона и квартиру в области. Нет, две квартиры! И чтобы одна покрытая золотом.

В реальности такие заемщики встречаются редко. Банки об этом знают, поэтому с готовностью рассматривают заявки на ипотеку от обычных людей с небольшой зарплатой, тремя детьми и автокредитом.

Я расскажу как сотрудник банка, что и как надо делать, чтобы получить ипотеку, если ваша жизнь далека от банковского идеала.

Все персонажи и ситуации в статье вымышленные. Любые совпадения случайны.

Не подделывать справки о доходах

Василий решил взять ипотеку. У него стабильная зарплата менеджера и ежеквартальная премия по итогам работы. Средний заработок Василия за последние полгода — 65 тысяч рублей в месяц.

Василий переживал, что ему не одобрят ипотеку, и попросил начальство увеличить сумму в справке 2-НДФЛ . Вместо 65 тысяч ему нарисовали 90.

При проверке данных банк засомневался в реальности этой суммы, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствие. Василию отказали в ипотеке без возможности повторного обращения. Банк проинформировал других кредиторов, и теперь Василий не сможет получить ипотеку и в другом банке.

Если бы он не подделывал справку, а обратился за консультацией к ипотечному менеджеру, возможно, банк предложил бы ему увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

В крайнем случае Василию пришлось бы подождать, пока ему повысят зарплату, или найти дополнительные источники дохода.

Рассказать о неофициальных доплатах

Могло быть так, что премии, которые получает Василий, ему платят из «черной кассы» и поэтому он не может их подтвердить документально. Получается, что по справке 2- НДФЛ его официальный доход 65 тысяч, но с премиями он стабильно получает 90.

В таком случае Василию надо честно рассказать банку, что по справке у него один доход, но по факту ему доплачивают и заработок у него выше. Банк уточнит у работодателя полный доход Василия.

Банк не собирается устраивать проблемы работодателю Василия. Его задача — понять реальную платежеспособность потенциального клиента. Если доход подтвердится, банк одобрит ипотечный кредит. Никто не пойдет в ФНС докладывать, что ООО «Ромашка» недоплачивает взносы.

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации.

Составить брачный договор

Молодожены Анастасия и Дмитрий решили взять ипотеку, чтобы купить собственную квартиру и съехать от родителей. У Анастасии есть деньги на первоначальный взнос. Супруги договорились, что будущая квартира будет ее собственностью, а Дмитрий не будет участвовать в выплатах по кредиту.

Такой кредит в банке не одобрят, ведь по действующему законодательству супруг обязан быть стороной договора. Чтобы получить ипотеку, Дмитрий с Анастасией могут заключить брачный договор.

В брачном договоре надо указать, что Дмитрий не будет нести солидарную ответственность по этому кредиту или по любым кредитным обязательствам Анастасии.

Не подписывать справки самому себе

У Анастасии и Дмитрия есть еще одна проблема: она работает директором на предприятии, которым владеет супруг. Они оба не могут подписать справку о доходе Анастасии, иначе банк заподозрит неладное и откажет в ипотеке. Справку нельзя подписывать самому себе и членам семьи.

В этой ситуации заверить документ может главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.

Не бояться сменить работодателя

Игорь давно работает в одной организации, у него высокий официальный доход, который совпадает с отчислениями в пенсионный фонд, нет родственников среди начальников, а супруга готова участвовать в кредитных обязательствах.

Игорь заполнил заявку, подал ее в банк и ждет ответа. Спустя пару дней ему звонит ипотечный менеджер и загадочно говорит: «Мы рекомендуем вам сменить работодателя».

Это значит, что банк проверил документы Игоря и узнал, что у его работодателя есть проблемы. У банков есть доступ к огромной базе данных о собственниках и работодателях. Если кредитор рекомендует сменить место работы, значит, организация находится в плохом финансовом состоянии и может скоро закрыться.

Если Игорь найдет новую работу и подаст повторную заявку, ему, скорее всего, одобрят кредит.

Подтвердить неофициальный доход

Михаил работает официантом и в среднем зарабатывает 100 000 рублей в месяц, но по 2-НДФЛ у него только 10 000 рублей оклада, а остальное — чаевые. Кажется, что с такими документами у него нет шансов на ипотеку, но некоторые банки могут одобрить Михаилу кредит, если он правильно и честно заполнит анкету.

В анкете он должен подробно рассказать:

  1. О кредитах, которые брал и погасил до этого.
  2. Об имуществе, которым владеет.
  3. О работодателе, у которого трудоустроен.

Банк отправит запрос на имя работодателя Михаила, чтобы проверить достоверность данных. Работодатель должен внести необходимую информацию и заверить ее. Этот документ Михаил представит банку в качестве доказательства доходов.

Если работодатель откажется заверять официальный документ, Михаил может договориться с ипотечным менеджером об устном подтверждении. В этом случае банк позвонит по официально зарегистрированному на имя работодателя номеру и попросит руководителя Михаила устно подтвердить информацию.

Если при звонке кто-то запнется, не сразу вспомнит, как давно работает Михаил, или рядом не будет ответственного лица, банк может отказать в выдаче кредита.

Плюсом для Михаила станет хорошая кредитная история, имущество, вклады и надежный поручитель. Ему надо быть готовым, что банк может установить чуть большую процентную ставку и запросить повышенный первоначальный взнос.

Быть надежным предпринимателем

Не все банки рассматривают предпринимателей на роль ипотечных заемщиков. Это связано с опасениями за стабильность бизнеса.

Чтобы ИП одобрили ипотечный кредит, он должен отвечать требованиям банков:

  1. Работать не менее полутора лет. Кредиторы считают, что за этот срок становится понятно, удается ли предпринимателю получать прибыль.
  2. Иметь среднемесячный оборот не менее 50 000 рублей.
  3. Не иметь существенных сезонных колебаний прибыли. Если предприниматель три месяца в году работает, а остальные девять серфит на Бали, банк может усомниться в стабильности дохода потенциального заемщика.

Некоторые банки категорически отказываются рассматривать заявки от некоторых категорий ИП. Такова жизнь.

В документах, которые представит предприниматель, должны быть отражены его налоговые и пенсионные отчисления. Выбранный режим налогообложения должен соответствовать реальной деятельности. Если банк выявит сомнительные операции, он не захочет рисковать и откажет в ипотеке.

Кому точно не дадут ипотеку

Клиентам моложе 20 или старше 65 лет. Если вы слишком молоды, банк сочтет вас ненадежным плательщиком. Пожилым людям кредит не одобрят, потому что минимальный срок выплат — 3 года, а средняя продолжительность жизни в России — меньше 71 года.

Заемщикам без дохода. Если клиент говорит, что будет платить, но не дает никаких сведений о заработке, банк не сможет ему доверять.

Должникам. Долги за коммунальные платежи, алименты, штрафы ГИБДД — все это может стать причиной отказа в ипотеке. Проверьте долги, прежде чем подавать заявку в банк. Узнать о неожиданных и давно забытых долгах можно на сайте ФССП .

Если кредитор обнаружит долги раньше потенциального заемщика, он может порекомендовать оперативно оплатить задолженность и повторно рассмотрит заявку. Но чаще всего кредиторы без объяснений отказывают должникам.

Основные причины отказа в ипотеке и пути их обхода в 2020 году

Несмотря на то, что при выдаче ипотечного кредита оформляется залог, и риски банка сводятся к минимуму, заемщики проходят тщательную проверку службой безопасности. Рассмотрим, почему кредитная организация может не одобрить ипотеку, и что нужно сделать заемщику, чтобы избежать отказа.

Плохая кредитная история

В процессе проверки заемщика, подавшего заявку на выдачу ипотечного кредита, банк делает запрос в бюро кредитных историй. Ему присылают отчет, в котором отражены закрытые и действующие кредиты за последние 15 лет, а также информация о запросах в другие кредитные организации и полученных отказах. На основании отчета из бюро кредитных историй банк делает выводы не только о платежеспособности, но и об уровне финансовой дисциплины потенциального клиента.

Какие сведения, содержащиеся в кредитной истории, влияют на решение банка:

  • Наличие просрочек. Незначительные задержки платежей не будут иметь решающего значения. Но если выплаты задерживаются регулярно на 30 и более дней, в ипотечном кредите будет отказано.
  • Большое количество действующих кредитных обязательств. Из них формируется общая кредитная нагрузка. Даже если заемщик на момент проверки не имеет просрочек, существует большая вероятность, что в определенный момент он перестанет с ней справляться.
  • Займы в микрофинансовых организациях. Целевая аудитория МФО – люди с плохой кредитной историей, низким или неподтвержденным доходом. Микрозаймами обычно пользуются те, кому отказывают в банках. Их наличие в кредитной истории будет негативным фактором при принятии решения по ипотечному кредиту.
  • Подача заявки одновременно в несколько банков. Кредитная организация будет расценивать множественные обращения как попытку получить ипотеку на любых, даже невыгодных, условиях. Для банка это значит, что у заемщика существуют какие-либо финансовые затруднения, о которых он не сообщил потенциальному кредитору.
  • Наличие большого количества отказов от других кредитных организаций. Эта информация тоже отражается в кредитной истории, иногда с указанием причины. Если все заявки были отклонены, с большой долей вероятности следующий банк поступит также.

Что делать заемщику с плохой кредитной историей

  1. Погасить всю имеющуюся просроченную задолженность. На момент подачи заявки текущих просрочек быть не должно, поскольку они влекут за собой автоматический отказ. Кроме этого, можно объяснить банку причину их возникновения. Возможно, у заемщика были временные трудности, с которыми он справился, и начал исполнять обязательства в полном объеме.
  2. Постараться закрыть максимальное количество имеющихся кредитов, чтобы снизить долговую нагрузку. Особенно это касается кредитных карт. Они учитываются как действующий кредит, даже если лимит не использован заемщиком.
  3. Не подавать заявки во все банки подряд. Сначала нужно изучить требования к заемщикам и условия ипотечного кредита, только после этого подавать заявку. Так можно получить кредит на выгодных условиях, и избежать необоснованных отказов.
  4. Обратиться к ипотечным брокерам. Сотрудники таких компаний тесно взаимодействуют с банками и знают их внутренние правила. Они могут посоветовать, в какую кредитную организацию обратиться, чтобы одобрили заявку.

Отсутствие кредитной истории

Если заемщик раньше никогда не брал кредитов, то получить одобрение банка на выдачу крупной суммы будет проблематично. В этом случае банк не может оценить кредитные риски, платежеспособность и финансовую дисциплину потенциального клиента, поскольку отсутствует информация, на основании которой можно сделать объективные выводы.

Кредитной истории может не быть как у молодых претендентов на получение ипотеки, так и у людей в зрелом возрасте. И в той, и в другой ситуации банк предпочтет отказать, поскольку такие категории заемщиков входят в группу риска.

Как избежать отказа по ипотеке, если нет кредитной истории

  1. Взять потребительский кредит или оформить кредитную карту. Нельзя обращаться в микрофинансовые организации – при необходимости получить одобрение на ипотеку это только усугубит ситуацию.
  2. Своевременно вносить платежи, не допуская образования просроченной задолженности.
  3. Не закрывать кредит досрочно. Во-первых, при досрочном погашении банки теряют прибыль, поэтому осторожно относятся к таким заемщикам. Во-вторых, кредитной организации нужно показать историю платежей, чем длительней будет период, тем лучше.

Ошибки в кредитной истории

В некоторых случаях просроченная задолженность в кредитной истории может быть связана с техническими ошибками. Чаще всего возникает незначительный остаток задолженности при списании последнего платежа по кредиту. Из-за этого ссудный счет не закроется, и в кредитной истории будет отражаться просрочка.

Второй вариант – банк-кредитор несвоевременно подал информацию о внесении ежемесячного платежа или полном погашении кредита. Поскольку бюро кредитных историй обновляют данные на основании сведений, предоставленных кредитной организацией, в отчете будет просрочка.

Как исправить ошибки в кредитной истории

  1. Взять в банке справку о закрытии кредита и отсутствии претензий со стороны кредитора.
  2. Написать заявление в бюро кредитных историй с просьбой исправить ошибку. К нему можно приложить справку из банка, чтобы ускорить процедуру. По закону заявление рассматривается до 30 дней.
  3. Предоставить справку о закрытии кредита в банк, который рассматривает заявку на ипотеку. Обычно в таких случаях кредитные организации идут навстречу заемщику.

Недостаточный уровень дохода

На этапе одобрения заявки банку важно выяснить, сможет ли потенциальный заемщик вернуть ипотечный кредит. Для этого проводится оценка его платежеспособности. Уровень доходов должен минимум на 60% превышать размер платежа по ипотечному кредиту. В противном случае платить ипотеку будет сложно.

Заемщику с высоким доходом тоже могут отказать в выдаче ипотечного кредита из-за больших расходов. К ним относятся коммунальные и другие обязательные платежи, ежемесячные взносы по кредитам, а также средства, которые необходимы на содержание несовершеннолетних детей и нетрудоспособных членов семьи.

Как доказать банку, что доходов достаточно для выплаты ипотеки

  1. Предоставить справку о доходах по форме банка, если реальная заработная плата больше указанной в 2-НДФЛ.
  2. Увеличить размер первоначального взноса. Он является показателем того, что заемщик имеет достаточные финансовые возможности, чтобы делать накопления. Значит, он не будет испытывать затруднений с внесением ежемесячных платежей.
  3. Предъявить доказательства наличия дополнительных источников постоянного дохода. Например, копию трудового договора, при наличии работы по совместительству, выписки со счетов, на которые ежемесячно зачисляются средства с указанием назначения перевода, договора на аренду имущества, принадлежащего заемщику и т.д.
  4. Привлечь созаемщиков. По ипотечному договору можно привлекать до трех созаемщиков. Чаще всего ими становятся близкие родственники. При расчете банк учитывает доходы всех созаемщиков, поэтому получить одобрение будет проще.

Трудовая деятельность

Обычно в стандартный пакет документов входит копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Документ является подтверждением, что заемщик на момент подачи заявки имеет постоянный заработок и официальное трудоустройство. Кроме этого, банк будет обращать внимание на ряд моментов:

  • Стаж на последнем месте работы. В большинстве случаев в требованиях к заемщику указано, что он должен составлять не менее шести месяцев. Иногда банки принимают заявки, если стаж на последнем месте работы составляет три месяца, и заемщик готов предоставить справку о том, что прошел испытательный срок.
  • Общий трудовой стаж. Минимальный порог для подачи заявки на ипотеку может составлять от одного до двух лет.
  • Частота смены места работы. Трудовая нестабильность, при которой заемщик несколько раз переходит от одного работодателя к другому, — один из факторов риска, что в период действия кредитного договора он потеряет стабильный доход.

Что делать, если банки не выдают ипотеку из-за отсутствия трудового стажа

  1. Отложить оформление ипотечного кредита на срок, в течение которого накопиться трудовой стаж, необходимый банку.
  2. Сделать созаемщика титульным заемщиком. Например, ипотеку можно оформить на родителей или супруга, если они подходят под требования финансовой организации.

Наличие долгов и исполнительных производств

Кроме этого, заемщика будут проверять на наличие открытых судебных разбирательств в его отношении, а также проверять базу судебных приставов по действующим исполнительным производствам. Такую же процедуру будут использовать для проверки созаемщиков.

Что делать, если банк не выдает ипотеку из-за наличия долгов

  1. Оплатить все имеющиеся задолженности, в том числе переданные для взыскания судебным приставам.
  2. Регулярно проверять наличие неоплаченных штрафов и налогов на сайтах соответствующих органов или на портале Госуслуги.
  3. Вовремя вносить все обязательные платежи – это будет еще одним доказательством финансовой дисциплины заемщика.

Недостоверная информация

При заполнении заявки на ипотечный кредит необходимо внимательно проверять все поля. Одна допущенная ошибка может привести к отказу. Кроме этого, заемщику не стоит завышать уровень дохода, подделывать справки и указывать организацию, в которой он на самом деле не работает. Банк быстро выявит недостоверные сведения и может заподозрить заемщика в мошенничестве.

Основные причины отказа в ипотеке и путь их обхода в 2020 году

Существенная доля заемщиков, обращающихся в банки за получением кредита на покупку жилья, получают объективный или субъективный отказ в ипотеке. Разберем основные причины отказа в ипотеке, а также как можно увеличить свои шансы на одобрение и что делать, если банк отказал в ипотеке.

Почему ипотеку не дают всем подряд, если у банка и так квартира в залоге

Выдача ипотечного займа для любой кредитной организации – это сотрудничество, основанное на повышенных рисках, так как кредит выдается в крупном размере и на длительный срок. Поэтому банки крайне внимательно относятся к соответствию потенциального клиента ключевым требованиям.

Предоставляя заемные средства в долг заемщику, банк имеет своей основной целью получение прибыли в виде начисленных процентов. Основными причинами, по которым банки отказывают и не кредитуют всех подряд являются:

  1. Риск недополучения потенциального дохода в случае, если клиент перестанет платить задолго до окончания срока действия договора.
  2. Появление нежелательных дополнительных расходов, связанных с обращением на взыскание залогового имущества (судебные издержки, расходы по выставлению объекта недвижимости на торги и т.д.).
  3. Потеря времени на неблагонадежного клиента, в то время, как можно было выдать займ другому человеку.

Именно поэтому кредиторы стараются сотрудничать с надежными клиентами, отвечающими ограничениям по уровню платежеспособности, стажу, качеству кредитной истории и возрастным ограничениям. А для договоров, заключенных с заемщиками, например, при предоставлении двух документов, банк покрывает все свои риски с помощью повышенной процентной ставки.

Минимальные требования к заемщику

В перечень минимальных требований, предъявляемых кредитной организацией к заемщику, входят:

  • возрастной ценз (обычно от 21 года до 65 лет);
  • достаточный уровень доходов (на кредитные обязательства должно приходиться не более 40-60% от общего дохода семьи);
  • наличие минимального стажа на текущем месте работы и в целом (длительность стажа варьируется от 3-4 месяцев на последнем месте, а обычно 6, и от одного года для общего стажа);
  • отсутствие испорченной кредитной истории (некоторые банки могут вынести отрицательное решения даже при отсутствии любой кредитной истории);
  • полная дееспособность;
  • возможность предоставить пакет документов по указанному списку.

ВЫВОД: Только при соответствии обозначенным выше требованиям клиент имеет неплохие шансы на одобрение подаваемой заявки при условии отсутствия иных негативных факторов в своей репутации.

Основные причины отказа и пути их решения

Причин отказа в выдаче ипотечного кредита может быть масса. Они могут касаться предоставленных документов, недостаточности дохода, выявления ошибок, фальсификаций и т.д. При этом банк оставляет за собой законное право не озвучивать причину такого отказа, а обозначить лишь факт принятого решения.

Рассмотрим подробнее, почему не дают ипотеку.

Кредитная история

Кредитная история конкретного заемщика – это один из важнейших оцениваемых банков параметров в процессе рассмотрения заявки и одна из частых причин отказа в ипотеке. В расчет принимаются все данные об оформленных кредитах, а также подаваемых заявках в течении последних 5-7 лет.

В доступных базах данных БКИ можно получить актуальную информацию о наличии или отсутствии просрочек по оформленным ранее обязательствам, нарушении иных условий кредитных договоров и процессе погашения задолженности.

Если клиент доказал свою ненадежность, то вряд ли новый кредитор захочет с ним связываться. Исключением могут стать ситуации, когда, например, нарушения имели место быть довольно давно, и клиент имеет теперь стабильную работу и высокий доход. В этом случае банк после детального изучения его материального положения, наличия в собственности ликвидного имущества может пойти навстречу и выдать требуемый займ.

Подробнее о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и поправить её вы узнаете из специального поста на нашем сайте.

Задолженность перед приставами

Лица, имеющие задолженности перед Налоговой, ГИБДД, неоплаченные штрафы, долги по алиментам и иным обязательным выплатам, вряд ли смогут рассчитывать на одобрение банка. Сам факт нахождения человека в базе должников свидетельствует о неисполнительности и безответственности клиента. Высока вероятность, что после заключения кредитного договора он аналогично нарушит свои обязательства.

Прежде чем идти за ипотекой, обязательно проверьте себя и созаемщиков на сайте судебных приставов. Можно много узнать интересного, а также защитить себя от отказа по такой глупой причине, как не оплаченный штраф по машине.

ВАЖНО! Банк учитывает только долги крупного размера, в отношении которых было открыто исполнительное производство по взысканию. Общепринятой суммой, которую берут в расчет, являются 10 тысяч рублей.

Негатив по работодателю

Доказанная негативная информация о работодателе клиента также может стать объективной причиной отказа в ипотеке. Например, компания-работодатель имеет задолженность по уплате налогов, убытки по официальной бухгалтерской отчетности или ведет судебную тяжбу со своими контрагентами.

Тяжелое экономическое положение работодателя является прямой угрозой потери клиента работы и, соответственно, возможности полноценного исполнения условий договора. Поэтому помимо самого заемщика многие кредиторы анализируют положение и компании, в которой трудоустроен клиент.

Данную причину отказа по ипотеке самостоятельно можно проверить через открытые источники в сети интернет.

Работодатель отказывается подтверждать занятость заемщика

В процессе рассмотрения кредитной заявки банковские служащие связываются с работодателем для подтверждения факта трудоустройства клиента. Если по какой-то причине не удалось дозвониться или ответивший работник компании не подтвердил, что потенциальный заемщик числится в указанной в анкете должности, то заявка, скорее всего, будет отклонена.

Поэтому клиенту рекомендуется заранее предупредить бухгалтерию, свое руководство и иных ответственных сотрудников о возможном звонке.

Особенно часто по данной причине отказывают лицам из закрытых силовых структур. В данном случае нужно писать рапорт о предоставлении информации конкретному банку.

Большое количество отказов

БКИ содержит сведения не только о погашенных и действующих кредитных обязательствах, но и обо всех обращениях в кредитные учреждения с заявками на получение кредита.

Если человек имеет большое число отказов, то высока вероятность, что следующий банк аналогично вынесет отрицательное решение. Такой факт может свидетельствовать о нахождении клиента в межбанковских черных списках и ненадежной финансовой репутации.

Чтобы избежать многочисленных отклонений заявок, рекомендуется получить от банка предварительное положительное решение. Только после этого следует собирать комплект бумаг и подавать анкету на рассмотрение.

Рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему специалисту, чтобы понять свои возможности и потенциальные причины отказа по ипотеке. Запись в специальной форме внизу.

Низкий доход

Главным показателем достаточной платежеспособности потенциального клиента является достаточный для обслуживания займа доход. Если его размер не соответствует минимальным требованиям кредитора, то отказ будет гарантирован.

Большинство кредитных организаций требуют официальное подтверждение получаемой зарплаты с помощью справки 2-НДФЛ. Однако если такой возможности нет, ряд кредиторов готов принять во внимание справки по форме банка, банковские выписки и т.д. Любой из таких документов для одобрения заявки должен показать, что дохода хватает.

Подробнее о том, какая зарплата нужна для ипотеки, чтобы не получить отказ, вы можете узнать из прошлого поста.

Подделка документов

Если раньше подделать справки 2-НДФЛ, трудовую книжку или другой документ было довольно просто, то сегодня сделать это незаметно и безнаказанно практически невозможно. Доступность ко многим базам данным и возможность полной проверки практически любой информации о клиенте и работодателе позволит быстро выявить несоответствия или факт подделки.

Последствия выявления подделок предоставленных документов могут быть весьма печальными. Самый безобидный итог – это отказ в выдаче кредита, а наихудший – занесение заемщика в черный список и подача заявления в полицию о попытке мошеннических действий.

Очень важно! Не стоит делать справку 2 НДФЛ на весь доход, если он у вас «серый». Лучше заполните справку по форме банка. Подделка НДФЛ может стать не только причиной отказа по ипотеке, но и привести к серьезным последствиям для заемщика и работодателя.

Проблемы с заемщиком

Довольно распространенной причиной отклонения ипотечной заявки являются проблемы, связанные с самим заемщиком. Здесь имеется в виду:

  • серьезные проблемы со здоровьем (например, наличие зафиксированных в медкарте тяжелых заболеваний, инвалидность);
  • беременность (как правило, отказывают в ипотеке клиенткам на поздних сроках, когда это становится заметным для окружающих);
  • наличие судимости (большинство российских банков имеет негласное правило не связываться с людьми, имеющими погашенную и действующую судимость);
  • пребывание клиента в отпуске по уходу за ребенком (такого рода заемщики также относятся к категории высоко-рисковых).

Подробнее о том, как обойти эти причины отказа вы можете узнать из постов на нашем сайте.

Ошибка в документах и недостоверная информация в анкете

Ошибки могут быть допущены как самим клиентом, так и сотрудником его компании, уполномоченным выдавать справки и заверять копии документов. Большинство таких ошибок относится к обычным опечаткам, которые, тем не менее, искажают достоверность указанных сведений.

Если банк лояльно настроен к клиенту и понимает его непричастность к фактам ошибочного указания данных, то на этапе рассмотрения заявки заемщику будет предложено исправить выявленные ошибки и подготовить верные бумаги.

Несоответствие залога требованиям банка

Требования и ограничения со стороны банка касаются не только заемщика, но и приобретаемого или передаваемого в залог недвижимого имущества. В большинстве банков такие требования касаются:

  • срока постройки дома;
  • престижности района;
  • наличия необходимых коммуникаций;
  • типа недвижимости (квартира, отдельный дом, апартаменты и т.д.);
  • наличия инфраструктуры вокруг объекта;
  • материалов стен, перекрытий.

Кредиторы крайне негативно относятся к покупке комнат в общежитиях, коммунальных квартирах, ветхой, аварийной жилплощади, а также долей в недвижимости. Также могут отказать в ипотеке при покупке жилья, расположенного в неблагоустроенных, отдаленных районах.

ВАЖНО! Банк принимает во внимание все факторы, определяющие ликвидность жилья, то есть возможность его быстрой продажи.

Как повысить шансы на одобрение

Следование следующим рекомендациям поможет многим людям повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита:

  1. Доказать свою платежеспособность (для банка важно понимание того, что займ будет вовремя погашен).
  2. Исправить кредитную историю (например, можно незадолго до подачи заявки на ипотеку взять небольшой потребительский кредит и быстро его погасить).
  3. Указать дополнительные источники доходов, которые можно подтвердить документально (здесь имеется в виду доход от сдачи в аренду недвижимости, подработка и т.д.).
  4. Внести весомую долю от стоимости приобретаемой недвижимости в форме первоначального взноса (лучше оплатить не менее 30-40%).
  5. Предоставить поручителя или созаемщика по кредитному договору (их финансовое положение и кредитная история должны полностью отвечать требованиям банка).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Перед посещением банка потенциальный клиент должен тщательно подготовиться, собрать полный пакет бумаг. Для произведения хорошего впечатления внешний вид и поведение клиента должны быть идеальными.

Что делать, если банк отказал

Почему не дают ипотеку (причины отказа), мы разобрали выше. А что делать, если в ипотеке отказали? Не следует поддаваться унынию, а лучше придерживаться следующего сценария развития событий:

  1. Пересмотрите приобретаемый объект недвижимости (банки охотно кредитуют покупку высоколиквидного жилья в престижных районах).
  2. Обратитесь в другие банки с бОльшей лояльностью (ставка у них может быть выше, но зато вероятность одобрения будет максимальной).
  3. Воспользуйтесь услугами кредитного брокера (за дополнительную комиссию он поможет получить ипотеку даже практически безнадежному заемщику).
  4. Рассмотрите возможность оформления потребительского кредита вместо ипотеки (данный вариант будет актуален только для относительно небольших сумма на короткий период кредитования).
  5. Измените параметры требуемого займа (например, увеличьте срок погашения, уменьшите сумму заемных средств).
  6. Подайте повторную заявку в этот же банк через разрешенный срок.

Если клиент получил отказ в ипотеке после одобрения заявки, то вероятно он связан с несоответствием выбранного жилья требованиям кредитора. Чтобы рассчитывать на ипотеку без отказа, следует заблаговременно проверить свою кредитную историю, достоверность всех указанных в документах данных.

Отказ в ипотеке может быть получен из-за многих причин, среди которых: негативная кредитная история, недостаточный доход, подделка документов или ошибки в них, задолженность перед приставами, ненадежность работодателя, большое число отказов.

Чтобы свести к минимуму вероятность отклонения заявки, лучше заблаговременно позаботиться о достоверности предъявляемых бумаг, качестве кредитной истории, соответствия заемщика и покупаемой недвижимости требованиям выбранного банка. Только заемщику с минимальными рисками банк согласить дать ипотеку на требуемых условиях.

Напоминаем, что лучше записаться на бесплатную консультацию к опытному специалисту на нашем сайте, чем получить отказы, которые можно избежать. Просто заполните форму ниже.

Если отказ в ипотеке не удается обойти, читайте нашу статью о том, как накопить на квартиру без ипотеки.

6 причин отказа в ипотеке и как их избежать

27 августа 2020

Поделитесь с друзьями

Ипотечное кредитование – целевой заем для покупки недвижимого имущества. Для россиянина – главный кредит в его жизни, длящийся как будто бесконечно. Но учитывая цены на жилье в нашей стране, особенно в столице, метод – едва ли не единственный способ обеспечить себя жильем. Отказ банка в в ипотечном кредите больно бьет по планам на будущее. Причины отказов и превентивные методы борьбы с ними разберем в материале статьи.

Основные причины отказа в ипотеке

Банковская организация преследует коммерческую цель. Выгода – единственный критерий для сотрудничества.

Ипотечный кредит – обеспеченный. Недвижимое имущество одновременно выступает залогом. Заемщик не исполнил обязательства – квартира уходит банку. Абсолютно законно, условия прописаны в договоре. Но реализация квартиры с молотка не окупит затрат банка. Такое развитие событий для кредитора нежелательно. Он ищет пути для защиты интересов. И нарушение мер этой защиты и станет причиной отказа.

Почему банк откажет в ипотеке:

  1. Кредитная история с темными пятнами. Просрочки в предыдущих кредитах, санкции, пени, разбирательства в суде – все эти сведения фиксируются в Бюро кредитных историй (БКИ).Банк получает доступ к КИ клиента еще на этапе проверки.
  2. Недостаточный доход. Благонадежность клиента основывается на его благосостоянии. Критерий благосостояния строится на ежемесячном доходе (строго официальном, доходы в обход налогов банки не любят) и на имуществе в собственности. Второй фактор – менее значимый.
  3. Активные кредиты. Клиент хочет кредит – он готов оплачивать ежемесячные отчисления. У клиента присутствует еще два активных кредита – он не способен платить за третий. Вывод очевиден – клиента ждет отказ.
  4. Искажения сведений. Фальсифицировал ли клиент информацию о себе или допустил ошибку – не имеет значения. Выявленное искажение сведений – крест на заявке.
  5. Отсутствие документов. Паспорт, справка 2-НДФЛ, дополнительный документ для идентификации личности, свидетельство права собственности на имущество (при необходимости).
  6. Несоответствие основным требованиям. Банки выставляют ряд параметров для заемщика:
  • возраст – от 21 до 55 лет;
  • гражданство – РФ;
  • подтвержденный официальный доход.

Как не получить отказ

Подойдите к вопросу с умом, обдумайте действия, проведите этап превентивной подготовки, и отказы останутся для вас страшным мифом. Помните, приведенные рекомендации помогут, если их использовать заранее. Учитывайте и то, что отказ – это дополнительная строчка в архивах БКИ, что ухудшает мнение банка о клиенте.

Перейдем к конкретным способам.

Как улучшить кредитную историю

Из кредитной истории удалить сведения не выйдет. Но улучшать ее допустимо.

Успешно закрытые займы – это работает. Подойдут:

  • потребительские кредиты;
  • одномесячные займы в МФО;
  • акционные займы «первый кредит под 0 %»;
  • кратковременные займы с помощью кредитных карт.

Берите не качеством, а количеством. Практика трудоемкая, требует времени. Но это единственный способ улучшить репутацию клиента.

Как взять поручителя

Залог не поможет. Кредит и так обеспечен, залоговым имуществом выступает квартира под ипотеку. Но старое доброе поручительство никто не отменял.

Найдите поручителя с таким набором характеристик:

  • благонадежный;
  • кристальная репутация (кредитная история);
  • достаточный доход;
  • клиент банка-кредитора.

Шансы на одобрение кредита стремительно взлетят. Но помните: поручитель принимает на себя обязательства заемщика в случае неисполнения. То есть поручитель будет платить за клиента, если тот не справится. И его финансовая репутация также будет подмочена.

Первый взнос по ипотеке

Первым взносом может стать:

  • собственные накопления;
  • вторичное жилье.

Это не менее половины от стоимости всего тела долга. Способ сразу облегчит тяжесть кредита. Риски банка сокращаются в два раза, и он становится лоялен к клиенту.

Выход подходит для тех, у кого этот взнос есть.

Как выбрать банк

Зайдите на центральный сайт компании, изучите требования и посмотрите мнения клиентов на сторонних виртуальных ресурсах:

  1. Кредитные требования.
  2. Тарифные ставки.
  3. Обзоры услуг.
  4. Отзывы клиентов.

Так вы поймете, каковы ваши шансы на одобрение. Требует ли банк от клиентов кипу документов, доход в 200 тысяч в месяц и кристальную кредитную историю, или его запросы скромнее. Выберете банк, где ваши шансы будут более высокими.

Проверить пакет документов

Сначала узнайте, какой пакет бумаг нужен банку, потом собирайте его. Не полагайтесь на стандарты из паспорта и справки о доходах. Организация может иметь специфические требования.

Обидные отказы случаются из-за невнимания к деталям:

  • забыли нужную справку;
  • не поставили подписи всех жильцов из домовой книги при реализации квартиры в качестве первого взноса;
  • неправильно заполнили анкету по образцу.

Итак, проверьте все внимательно, подберите банк с подходящими условиями, заранее узнайте состояние своей кредитной истории и, вооружившись нужными документами, смело отправляйтесь оформлять заявку.

Поделитесь с друзьями:

Как выгодно рефинансировать кредит

Что такое дебетовая карта

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

Квартира или апартаменты: какое жилье выгоднее для покупки?

Сергей Ильченко

Расскажу свою историю. Будучи студентом, взял сразу два кредита, к выплатам по которым относился крайне небрежно, долгое время не платил, одним словом кредитную историю испортил себе окончательно. Прошло время, женился, работа, ребёнок. Задумался об ипотеке, и тут гром среди ясного неба – кредитная история плохая, могут отказать. Так я в течении года в разных банках брал четыре потребительских кредита и досрочно их погашал, и вот только после этого пошёл за ипотекой. Не отказали!

Светлана Борисенко

Почитала, подумала и пришла к выводу, что причины, по которым могут отказать в получении ипотеки, они уверсальные. По этим же причинам легко отказывают в самом обычном потребительском кредите. Принёс человек справку с места работы, её проверили – липа липой, дальше не копают, сразу отказывают. Поэтому, когда идёшь в банк для ипотечного кредитования, документы и репутация должна быть как у Юрия Гагарина, не меньше.

Игорь Кулиш

Нет никакой тайны в том, что в банках часто отказывают в кредитах, тем более в ипотеке. Я, когда готовился взять свою ипотеку, перешерстил тонну информации, вопрос изучил вдоль и поперёк, поскольку кредит берешь на длинный срок и осечки в банке очень не хотелось. Это как сложный экзамен – долго готовишься, учишь, проверяешь сам себя, а на экзамене пять минут и пятёрка в зачётке.

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Источники:
http://ipotekaved.ru/v-rossii/prichiny-otkaza-v-ipoteke.html
http://all-ipoteka.com/chto-delat-esli-otkazali-v-ipoteke/
http://journal.tinkoff.ru/ideal-client/
http://eurocredit.ru/prichiny-otkaza-v-ipoteke/
http://ipotekaved.ru/v-rossii/prichiny-otkaza-v-ipoteke.html
http://credithub.ru/journal/ipoteka/6-prichin-otkaza-v-ipoteke-i-kak-ih-izbezhat
http://ipoteka-expert.com/chto-delat-esli-nechem-platit-po-ipoteke/

Бесплатная консультация юриста по телефону:

Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

Ссылка на основную публикацию