Что будет с ипотекой если заемщик умрет

Что будет с ипотекой, если заемщик умер?

Ипотека – вид долгосрочного договора, который может заключаться на срок до 30 лет. За это время с заемщиком может случиться что-угодно, в том числе, он может скончаться.

Как погашается ипотека в случае смерти заемщика, обязаны ли родственники умершего расплачиваться за его долги перед банком?

Нужно ли выплачивать ипотеку, если заемщик умер?

Некоторые люди ошибочно думают, что если должник умер, то это значит, что его долги автоматически списываются. Но как же тогда банку вернуть свои деньги?

Долги не списываются даже после смерти заемщика, просто обязанность по выплате задолженности ложится на плечи других людей.

Кто выплачивает ипотеку в случае смерти заемщика в 2020 году?

Обязанность по выплате ипотеки после кончины заемщика может лечь на плечи:

  • наследников – если близкие усопшего приняли по факту его наследство. Тогда им по умолчанию переходит обязанность по выплате ипотеки;
  • созаемщиков (поручителей), которые участвовали во время оформления ипотечного договора;
  • страховой компании – если заемщик оформил страховку жизни и его смерть подпадает под страховой случай.

Обязательно ли родственникам выплачивать долги по ипотеке за умершего заемщика?

Здесь ключевым моментом является тот факт, вступил ли человек в наследство умершего либо нет.

Если человек вступил в наследство, тогда он принимает не только имущество наследодателя, но и его права, обязанности. Если же человек не вступил в наследство (не принял его), то и выплачивать долги умершего родственника банку он не должен.

Обязанность наследника по выплате ипотеки умершего родственника

Что делать, если заемщик по ипотеке умер, а его близкие фактически приняли его наследство? Если наследнику или наследникам известно, что ипотечное жилье было приобретено умершим родственником в ипотеку, тогда они должны поступить следующим образом:

  • Пойти в банк, где родственник оформлял ипотеку и уведомить ответственного сотрудника о кончине заемщика. Обязательно принести оригинал и копию свидетельства о смерти. Когда сотрудник банка получит этот документ, тогда он приостанавливает начисление процентов по ипотеки со дня кончины заемщика.
  • Наследник должен принять наследство своего наследодателя. Банк замораживает задолженность по ипотеке на срок 6 месяцев.
  • После того как наследник официально вступит в права наследования, он должен прийти в банк и подписать дополнительное соглашение, где будет указано, кто является новым плательщиком задолженности по ипотеке, как дальше будет погашаться долг – одной суммой или периодическими платежами.
  • Если наследник отказывается погашать долги своего умершего родственника, который брал ипотеку, тогда банк имеет право обратиться в суд с требованием о взыскании с него задолженности.

    В такой ситуации фемида будет на стороне истца и ответчику рано или поздно все же придется рассчитаться за долги умершего родственника.

    Что делать, если наследник принял наследство, а об ипотеке узнал позже?

    Незнание законов не освобождает от ответственности. Это правило касается и ситуации с ипотекой.

    Если родственник умершего человека не знал о наличии у последнего задолженности перед банком и принял наследство, а потом выяснился такой неприятный факт, то он обязан будет погасить задолженность либо же полностью отказаться от наследства умершего близкого.

    Если наследник узнал о долге умершего заемщика уже после вступления в наследство, тогда ему нужно обратиться в банк с заявлением о списании начисленных процентов за период со дня смерти заемщика и до вступления в наследство.

    Как выплачивается ипотека в случае смерти заемщика, если есть наследник?

    Согласно ст. 1175 ГК РФ наследник имеет право отвечать по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества.

    Например, если долг наследодателя по ипотеке составил 500 тысяч рублей, а наследник унаследовал имущество только на сумму 300 тысяч рублей, тогда он должен будет заплатить банку сумму, не превышающую 300 тысяч рублей.

    Остальную часть долга банк вынужден будет требовать от других наследников либо от страховой компании, если умерший подпал под страховой случай.

    Что будет с ипотечной квартирой в случае смерти заемщика, если нет наследников? Кто будет платить долг?

    Если наследство заемщика никто не принял, то распоряжаться ипотечной квартирой будет банк. Здесь нужно учесть один важный момент: по какой причине человек скончался и заключал ли он договор страхования жизни:

    • если заемщик при жизни успел застраховать свою жизнь и причина его кончины подходит под страховой случай, тогда страховая компания должна будет полностью погасить задолженность заемщика перед банком;
    • если заемщик не застраховывал свою жизнь, тогда банк имеет право выставить ипотечную квартиру на торгах, продать ее, а на вырученные средства погасить задолженность.

    Выплата долга по ипотеке, если умер заемщик, но есть созаемщик

    Обычно при оформлении ипотеки на заемщика банки настаивают на том, чтобы заемщик предоставил созаемщика – человека, который являлся бы вторым собственником доли в ипотечной квартире и нес солидарную с заемщиком ответственность по выплате долга.

    Обычно созаемщиками выступают жены, мужья, дети, родные братья и сестры заемщика. У заемщика может быть как один, так и несколько созаемщиков.

    Права созаемщика по ипотеке прописываются в ипотечном договоре. Эти права зависят от отсутствия/наличия брачного договора с усопшим заемщиком, от статуса покупаемого жилья и др. При этом в договоре зачастую прописывается, что в ситуации, когда заемщик не может погасить задолженность перед банком, то эта обязанность ложится на созаемщика.

    Обычно по ипотеке долг переходит на супруга (супругу), которая (–ый) автоматически выступает созаемщиком (исключение – если супруги при жизни заключили брачный контракт). Если в ипотечном договоре прописано несколько созаемщиков, тогда их права и обязанности тоже должны быть прописаны в этом документе.

    Если умерший заемщик подпадает под страховой случай, тогда остаток долга по его доле ипотечной квартиры выплачивает страховая компания, а созаемщик в этом случае выплачивает свою часть ипотеки, то есть, вторую половину долга.

    Права поручителя после смерти заемщика

    Для гарантированного подтверждения того, что банк-кредитор получит деньги, выданные заемщику под ипотеку, нередко одним из условий ипотечных программ является предоставление заемщиком поручителя – того человека, который согласен отвечать за действия заемщика по выплате ипотеки. Но что будет, если заемщик скончался, тогда на поручителя ложатся какие-то обязанности?

    Все зависит от того, появляется ли наследник имущества или нет:

    • если заемщик меняется (новым заемщиком выступает наследник умершего заемщика), тогда ответственность поручителя будет сохранена только в том случае, если он лично даст свое согласие отвечать за нового заемщика либо если в текущем ипотечном договоре будет указано, что поручитель обязан отвечать за любого нового заемщика;
    • если у скончавшегося заемщика нет наследников или они отказались принимать наследство, тогда все его имущество, в том числе и ипотечное жилье переходит государству. При этом поручитель может отказаться от поручительства, если посчитает это нужным.

    Кто погашает ипотеку, если у заемщика была оформлена страховка от смерти?

    Если при составлении ипотечного договора заемщик оформил страховку на жизнь, то после его кончины все долги перед банком обязана будет выплатить страховая компания.

    Для этого заинтересованное лицо (например, родственник умершего) подает в страховую компанию свидетельство о смерти заемщика, копию страхового договора, после чего фирма должна погасить оставшуюся задолженность по ипотеке банку.

    Для этого страховая должна запросить в банке требуемую сумму непогашенного долга, после чего по указанным реквизитам перевести на банковский счет остаток средств.

    После этого ипотечный договор закрывается, недвижимость снимается с обременения и передается в собственность наследникам либо государству (если наследников нет либо они отказались от принятия наследства).

    Долги по незакрытому ипотечному кредиту после смерти заемщика не списываются. Они переходят наследникам заемщика, созаемщикам либо страховой компании.

    Выбор дальнейшего должника по ипотеке зависит от нескольких факторов: наличия или отсутствия наследников, созаемщиков, договора страхования жизни.

    В том случае если заемщик при жизни не оформил страховку, у него нет родственников, которые бы приняли наследство, а также созаемщиков или поручителей, тогда банк имеет право подать обращение в суд с просьбой выставить ипотечную недвижимость на продажу.

    Умер супруг-заемщик. Можно ли не платить ипотеку?

    Жилье в ипотеку чаще покупают семейные россияне. Как выяснили специалисты аналитического центра ДОМ.РФ, среднестатистическому ипотечному заемщику в нашей стране 30 — 35 лет, а квартиру он покупает на вторичном рынке. Размер кредита — 2,08 млн рублей по стране, и 4,55 млн рублей — в Москве.

    А что происходит с кредитом и квартирой в случае смерти супруга-заемщика? Может ли банк отобрать жилье, даже если оно единственное? И в каком случае ипотеку можно не гасить? На эти вопросы ответил адвокат Станислав Дроботов.

    Ипотечное наследство

    В случае смерти одного из супругов нужно помнить, что в наследственную массу входит не все совместное имущество — сначала нотариус (или суд) определяет супружескую долю. То есть в наследство будет входить только половина общего имущества. Единственное возможное исключение: составленный при жизни брачный договор, поясняет Дроботов. Кроме того, по Гражданскому кодексу наследник может отвечать только по тем долгам умершего, которые в сумме не превышают стоимости прочего унаследованного имущества. Допустим, умерший родственник имел долгов на 1 млн рублей, а его наследство стоит 100 тысяч рублей — в таком случае наследники обязаны будут погасить долг только в 100 тысяч рублей.

    Теперь что касается ипотеки. Согласно закону «Об ипотеке», купленная в кредит жилплощадь находится в залоге у банка, и со смертью заемщика ничего не меняется.

    Кроме того, установлены следующие правила:

    — новый владелец становится на место залогодателя (должника);

    — новый владелец несет все обязанности по договору об ипотеке;

    — освобождение от ипотеки возможно только с согласия банка;

    — если новых владельцев несколько, они все становятся ответственными по ипотеке.

    Однако эти правила касаются именно соглашения о залоге, а не первоначального кредитного договора — законодательно эти понятия разделены, говорит Дроботов. При наследовании залог и обязательства по уплате кредитных платежей придется рассматривать отдельно.

    «Основное назначение ипотеки — защитить банк от неуплаты. В Гражданском процессуальном кодексе (ст. 446) установлен перечень имущества, на которое судом ни при каких обстоятельствах не может быть обращено взыскание. В частности, по общему правилу нельзя забрать единственное жилье. Но отдельно в этой статье подчеркнуто исключение: ипотечное жилье банк забрать может, даже если оно является единственным», — объясняет адвокат.

    Дальнейшая судьба жилья и кредита зависит от условий кредитного договора и от того, насколько он исполнен. Если супруг является созаемщиком по ипотечному договору, обязанности он несет в полном объеме, вне зависимости от смерти партнера. Но даже если единственным заемщиком был умерший супруг, банк в любом случае заинтересован в полной выплате долга. Если обслуживать ипотеку сложно, от наследства можно отказаться. «Как вариант, можно сослаться на то, что у наследника не было имущества, достаточного для погашения кредита, и тогда нельзя будет взыскать платежей по кредиту больше, чем было имущества у умершего. Но эти варианты действий не отменят залог. Банк обратит взыскание на квартиру, продаст ее с торгов», — говорит Дроботов.

    По его словам, в некоторых случаях отказ от наследства может быть выгоднее: например, если процент по кредиту выше рыночного. Да и различных судебных издержек может быть меньше. Но жилье в этом случае вы теряете. «Нужно тщательно прочитать условия кредитного договора, оценить объем платежей, их остаток и последние изменения в действующем законодательстве, которое может предоставлять послабления заемщикам иногда и в ущерб банкам», — объясняет он.

    Если квартиру нужно сохранить и кредитный договор исполнялся, а платежи по нему превышают даже размер наследственной массы, единственный вариант — погасить требования банка по кредитному договору, предупреждает эксперт.

    Можно ли застраховаться?

    Спасением на случай смерти ипотечного заемщика может стать страхование смерти. Многие банки нарочно навязывают клиентам страхование, но не всегда стоит рассматривать это как злоупотребление: финансовые организации стремятся свести к минимуму свои риски. Заниматься взысканием квартиры банкам тоже невыгодно — жилье они могут рассматривать как непрофильный актив, с которым будут связаны издержки на те же торги, на сотрудников, которые будут их сопровождать и т.д.

    «Правда, в некоторых случаях страховые компании могут быть аффилированными лицами банка. Но это тоже не всегда плохо — мы бы рекомендовали больше смотреть на размер страховой выплаты и страхового вознаграждения», — отмечает Дроботов.

    Он также советует попробовать договориться с банком. «Если заемщик был добросовестным, банк может пойти навстречу. Как правило, сложнее всего договариваться с крупными банками — они более бюрократизированы. И не факт, что договориться получится. Но лучше попробовать, чем ждать суда о выселении», — считает он.

    «Основная мысль: вы должны помнить, что даже при смерти одного из супругов ситуация, при которой вы получаете квартиру, стоимостью, например, 5 000 000 рублей, а оплатили по кредиту 300 000 рублей, неправомерна. Банк не обязан дарить имущество наследникам», — добавляет эксперт.

    Кто заплатит ипотеку после смерти заемщика?

    Ипо­те­ка отно­сит­ся к раз­ря­ду самых дол­го­сроч­ных кре­дит­ных про­грамм. За эти годы, в тече­ние кото­рых заем­щик про­из­во­дит выпла­ты по ипо­теч­но­му зай­му, с ним может про­изой­ти все, что угод­но. Кто будет опла­чи­вать ипо­те­ку, если заем­щик ипо­теч­но­го кре­ди­та умрет, не рас­счи­тав­шись с дол­га­ми? Кто пога­сит дол­ги по кре­ди­ту в слу­чае смер­ти заем­щи­ка? Умер­ший, кото­рый был кли­ен­том ипо­теч­но­го бан­ка, поми­мо несча­стья, при­но­сит сво­им близ­ким допол­ни­тель­ные хло­по­ты по реше­нию обя­за­тельств, свя­зан­ных с кре­дит­ным дого­во­ром.

    Что будет с ипо­теч­ным кре­ди­том в слу­чае смер­ти заем­щи­ка?

    Как пра­ви­ло, участь ипо­те­ки после смер­ти заем­щи­ка, будет зави­сеть от трех основ­ных фак­то­ров:

    • Есть ли у покой­но­го заем­щи­ка наслед­ни­ки
    • Оформ­ля­лась ли ссу­да толь­ко на одно­го чело­ве­ка, или в про­цес­се участ­во­ва­ли пору­чи­те­ли и соза­ем­щи­ки ипо­те­ке
    • Заклю­чал ли заем­щик дого­вор стра­хо­ва­ния жиз­ни и тру­до­спо­соб­но­сти или нет.

    В слу­чае смер­ти кли­ен­та ипо­теч­но­го бан­ка жилье, при­об­ре­тен­ное в кре­дит, как и дру­гое иму­ще­ство, как пра­ви­ло, пере­хо­дит его наслед­ни­кам. При этом воз­мож­но несколь­ко вари­ан­тов раз­ви­тия собы­тий после смер­ти «ипо­теч­ни­ка». Рас­смот­рим каж­дый из вари­ан­тов более подроб­но.

    Ипотека передается по наследству

    Ста­ти­сти­че­ские дан­ные сви­де­тель­ству­ют о том, что в слу­чае смер­ти лица, обла­да­ю­ще­го недви­жи­мо­стью или дру­гим солид­ным иму­ще­ством, все­гда най­дут­ся род­ствен­ни­ки жела­ю­щие обо­га­тить­ся, даже если ипо­те­ка доста­лось по наслед­ству, осо­бен­но до кон­ца выплат оста­лось совсем чуть-чуть. Если же у умер­ше­го заем­щи­ка остал­ся супруг, то недви­жи­мость вме­сте с дол­го­вы­ми обя­за­тель­ствам по ипо­те­ке пере­да­ет­ся мужу или жене покой­но­го.

    В любом слу­чае даль­ней­шее раз­ви­тие собы­тий будет зави­сеть от того, пла­ни­ру­ют ли род­ствен­ни­ки всту­пать в пра­ва наслед­ства, учи­ты­вая, что насле­до­вать мож­но все или ниче­го, то есть нель­зя взять маши­ну и земель­ный уча­сток, а квар­ти­ру оста­вить бан­ку за дол­ги. Кро­ме того, сто­ит отме­тить, что наслед­ство доста­ет­ся род­ствен­ни­кам сра­зу после смер­ти заем­щи­ка, а не с момен­та юри­ди­че­ско­го вступ­ле­ния в пра­ва насле­дия, поэто­му все неустой­ки, начис­лен­ные после того, как насту­пи­ла смерть «ипо­теч­ни­ка», так­же ложат­ся на пле­чи наслед­ни­ков.

    Если наслед­ник или наслед­ни­ки дока­жут свою пла­те­же­спо­соб­ность и захо­тят пере­офор­мить ипо­те­ку на себя, то банк пой­дет им навстре­чу и выпла­ты будут вно­сить­ся новы­ми заем­щи­ка­ми. При этом наслед­ни­ки могут досроч­но пога­сить ипо­теч­ную ссу­ду сво­и­ми лич­ны­ми сред­ства­ми, став пол­но­прав­ны­ми соб­ствен­ни­ка­ми жилья, с кото­ро­го будет сня­то обре­ме­не­ние. Впро­чем, закон остав­ля­ет наслед­ни­кам пра­во отка­зать­ся от наслед­ства, а вме­сте с ним и от обя­за­тельств, вовсе.

    Погашение ипотеки созаемщиками и поручителями

    Если в оформ­ле­нии ипо­теч­но­го кре­ди­та, поми­мо заем­щи­ка, участ­во­ва­ли пору­чи­те­ли или соза­ем­щи­ки, то в этом слу­чае все обя­за­тель­ство по зай­му после смер­ти основ­но­го заем­щи­ка авто­ма­ти­че­ски пере­хо­дят к этим лицам. При этом соза­ем­щик может рас­счи­ты­вать на свою часть жилья, соглас­но дого­во­ру ипо­те­ки, а вот пору­чи­тель обя­зан выпла­тить все дол­ги, при этом ника­ких прав на недви­жи­мость не име­ет.

    Кто пога­сит дол­ги по кре­ди­ту после смер­ти заем­щи­ка?

    К сожа­ле­нию, пору­чи­те­ли по кре­ди­ту, зача­стую, ста­вят под­пись под ипо­теч­ным согла­ше­ни­ем с уве­рен­но­стью, что это про­стая фор­маль­ность, а когда на них сва­ли­ва­ют­ся дол­ги, достав­ши­е­ся от умер­ше­го, то пору­чи­те­ли ока­зы­ва­ют­ся не в силах их пога­сить. Тогда банк при­ни­ма­ет реше­ние о взыс­ка­нии с них дол­гов через суд, ссы­ла­ясь на соот­вет­ству­ю­щий пункт в кре­дит­ном дого­во­ре. Поэто­му сто­ит 1 000 раз поду­мать, сто­ит ли ста­вить свою под­пись в таких доку­мен­тах.

    Погашение долга страховой компанией

    Соглас­но зако­но­да­тель­ству, обя­за­тель­но­му стра­хо­ва­нию под­ле­жит толь­ко объ­ект зало­га, то есть недви­жи­мость, а вот стра­хо­ва­ние жиз­ни и здо­ро­вья заем­щи­ка – это дело доб­ро­воль­ное. И если жизнь и тру­до­спо­соб­ность умер­ше­го долж­ни­ка были застра­хо­ва­ны, то стра­хо­вая ком­па­ния обя­за­на пога­сить все дол­ги по ипо­те­ки, при усло­вии, что смерть насту­пи­ла при обсто­я­тель­ствах, при­знан­ных стра­хо­вым слу­ча­ем.

    После пога­ше­ния дол­гов перед бан­ком недви­жи­мость без вся­ких обре­ме­не­ний перей­дет наслед­ни­кам, а если тако­вых нет, то госу­дар­ству. Если же в оформ­ле­нии ипо­теч­но­го кре­ди­та при­ни­ма­ли уча­стие так­же соза­ем­щи­ки, то банк опре­де­ля­ет, в каком соот­но­ше­нии дол­жен быть застра­хо­ван каж­дый из соза­ем­щи­ков, исхо­дя из раз­ме­ра их зара­бот­ных плат. В слу­чае смер­ти одно­го из соза­ем­щи­ков, стра­хо­вая ком­па­ния выпла­тит бан­ку ту денеж­ную сум­му, на кото­рую был застра­хо­ван дан­ный соза­ем­щик, а вто­рой, в свою оче­редь, при­ни­ма­ет наслед­ство.

    Продажа ипотечной недвижимости

    Если же жизнь и здо­ро­вье заем­щи­ка не были застра­хо­ва­ны, в про­цес­се оформ­ле­ния ипо­теч­но­го кре­ди­та не были задей­ство­ва­ны заем­щи­ки или пору­чи­те­ли, а наслед­ни­ков у умер­ше­го нет или они отка­за­лись от реа­ли­за­ции сво­е­го пра­ва на насле­до­ва­ние, то банк вынуж­ден выста­вить ипо­теч­ную недви­жи­мость на про­да­жу, что­бы вер­нуть потра­чен­ные денеж­ные сред­ства и про­цен­ты за поль­зо­ва­ние кре­ди­том.

    Одна­ко финан­со­вое учре­жде­ние не спе­шит с реа­ли­за­ци­ей жилья, так как про­да­жа иму­ще­ства не явля­ет­ся спе­ци­а­ли­за­ци­ей бан­ка, к тому же у сотруд­ни­ков кре­дит­ной орга­ни­за­ции есть мас­са дру­гих обя­зан­но­стей, а про­да­жа зало­га через аук­ци­он не все­гда при­но­сит желан­ный резуль­тат в виде денеж­ной сум­мы, доста­точ­ной для пога­ше­ния дол­га. Поэто­му к дан­но­му вари­ан­ту банк при­бе­га­ет лишь в том слу­чае, если дру­гих спо­со­бов взыс­кать дол­ги не оста­ет­ся.

    Таким обра­зом, мы рас­смот­ре­ли четы­ре суще­ству­ю­щих вари­ан­та раз­ви­тия собы­тий в слу­чае смер­ти лица, офор­мив­ше­го дол­го­сроч­ный ипо­теч­ный кре­дит. А как имен­но раз­вер­нут­ся собы­тия зави­сит от каж­до­го кон­крет­но­го слу­чая, усло­вий заклю­че­ния ипо­теч­но­го дого­во­ра и обсто­я­тельств смер­ти заем­щи­ка.

    Источники:
    http://aif.ru/money/mymoney/umer_suprug-zaemshchik_mozhno_li_ne_platit_ipoteku
    http://moezhile.ru/zakony/ipoteka-posle-smerti-zaemshhika.html
    http://tobanks.ru/articles/17381-u-banka-otozvali-licenziyu-platit-li-kredit.html

    Бесплатная консультация юриста по телефону:

    Москва, Московская обл. +7(499)113-16-78

    СПб, Ленинградская обл. +7(812)603-76-74

    Звонки бесплатны. Работаем без выходных!

    Ссылка на основную публикацию